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金融助老需要多用“心”

来源:经济日报2026-01-06 10:24

  近期发布的《人民币现金收付及服务规定》提出,银行业金融机构应为老年人、残障人士、境外人士提供现金业务办理便利,充分考虑其需求与习惯合理布设现金自助机具。这项举措无疑是对银发经济中“数字鸿沟”问题的积极回应。但是,当我们把目光投向老年人的日常生活后,不禁要问:他们需要的金融服务,只是不被拒收现金吗?显然,现金畅通只是基础,还有更多服务盲区亟待被真正看见。

  相较被拒收现金,老年人更害怕在金融服务日益数字化、智能化的过程中掉了队。由于对智能设备接受程度有限,每办理一笔转账、购买一份理财产品,甚至只是查询账户余额,他们都可能需要子女协助或多次前往银行。此外,面对市场上各式各样的理财、基金、保险产品,老年人往往会感到茫然,信息不对称使他们更容易成为不当销售甚至金融诈骗的目标。而且,当金融知识普及活动多以线上形式开展时,老年人更容易被无形隔离在金融教育的大门之外。

  老年人金融服务需求未被充分满足的原因是多层次的。从市场驱动看,金融机构在追求效率与效益最大化的过程中,服务重心容易倾向于活跃度高、数字化适应能力强、能创造更高价值的中青年客群。从技术发展看,金融科技在提升整体效率的同时,也筑起了一堵技术高墙,老年人因学习适应能力有限、设备使用习惯不同等因素,翻越这堵墙格外吃力。从社会认知看,对老年人金融服务需求的理解,时常被简化为存取现金和保本储蓄,忽视了他们在支付便利、资产规划等方面与时俱进的需求,导致产品、渠道与服务的设计未能真正考虑到老年人需求。

  该如何构建起对老年人真正友好的金融服务生态?这需要政策引导、机构行动与社会协同形成合力,推动金融服务从“有没有”转向“好不好”。

  首先,金融服务适老化改造远不止于保留现金窗口,金融机构应主动优化物理网点,增设清晰引导设施并确保员工具备辅助老年客户的能力。同时,手机银行的老年模式也不能停留在简单放大字体上,而是要在交互上做减法,比如界面简单实用、语音指引清晰,并且能够轻松转接人工客服。此外,在产品设计上,应开发真正符合老年人生命周期需求的金融产品,名称易懂、结构透明、风险揭示充分,让他们不再稀里糊涂买产品。

  金融机构应当认识到,服务好老年人,不仅是履行社会责任的需要,更是开拓银发经济蓝海的必然选择。因此,需要将适老化理念深度融入产品创新与服务流程,而不能仅仅视作监管要求下的被动合规。监管部门在鼓励创新的同时,也应强化对老年人金融消费权益的保护,对产品适销性和营销行为进行更精准的规范与监督。

  不拒收现金,是金融服务对老年人保持的基本尊重。但每位老人真正期待的,是在这个数字时代不被抛弃、不被敷衍。金融机构要想真正答好这道民生考题,需要付出更多耐心、巧思与诚意,让服务从可用到好用、从有温度到有深度。(作者:勾明扬)

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