从房地产行业出走之后，林怡（化名）在杭州经营一家手作实体店已近十年。再过几个月，她就要迈入40岁——女儿刚满4岁，丈夫年过40正在创业，全家按最低标准缴纳社保，腾不出钱再买一份商业养老。“先保证孩子的教育和老公的现金流，养老只能往后排。”

　　林怡面对的，是当下不少职场人和自由职业者共同面对的。

　　养老往后排是否合理？

　　国家统计局数据显示，2024年60岁及以上人口3.1亿人，占全国人口的22.0%，其中65岁及以上人口2.2亿人，占全国人口的15.6%。

　　知名人口学家、南开大学经济学院教授原新就上述数据曾解释，老龄化进程已进入最快时期：预计2035年前后会有4亿老人，占比30%以上，到本世纪中叶，会有5亿以上老人，比例超过40%。

　　在我国老龄化程度不断加深、渐进式延迟退休政策落地的当下，“养老”不再是爷爷奶奶的专属话题，而是所有打工人都必须直面的民生议题。

　　需求催生新职业，“养老规划师”应运而生。他们能解决哪些痛点？怎样把模糊的“养老焦虑”拆成可执行的数字和步骤？年轻人又该如何在月薪有限的情况下，提前铺好一条“退”而有“休”的现金流？

　　带着问题，潮新闻记者与职场白领、自由职业者、保险公司从业者和养老金规划师聊了聊。

　　部分人群有退休焦虑，如何规划却是难题

　　“社保从上班那天起就没断过，至少交满15年了。”林怡经营的是一家手作饰品店，用料考究，但价格不过高。

　　4年前女儿出生，她和丈夫进入“4+2+1”生活模式，“压力蛮大的，老人生老病痛，孩子上学培训都是支出。”

　　事实上，多年前林怡就曾为自己和丈夫未来养老有考虑。

　　“咨询过相关养老补充的金融保险产品，但发现每年只规划一两万，通胀一碾，没多大意义。”因此，她最终决定将更多额度给孩子规划，自己依靠现有社保和存款或金融理财养老。

　　随着老龄人口增加，出生率不高等现实情况出现，林怡坦言“确实开始害怕退休，担心以后没有生产能力的时候，退休金收入不高的情况下，怎么过日子”。

　　同样的算盘声，在今年37岁的陈一（化名）心里噼啪作响。

　　杭漂十余年，换过几家私企，社保一直按基础档位交。“一直不太敢算以后的退休金，但最近确实开始关注。”如何选择补充产品，成了头疼的问题，“市面上各种保险，甚至银行都有类似的养老补充产品，作为普通人确实很有必要向专业人士咨询。”

　　他在网上搜了很多所谓的“养老金规划师”“社保规划师”，感觉大多是保险从业人员，也有人力资源从业者。

　　“不知道如何辨别这些规划师，靠谱不靠谱？”

　　康康（化名）是一位教师，而立之年的她同样担心几十年后的养老问题，“自己摸索了大半年，最后还是找了专业人员咨询。”

　　今年上半年，她分别买了三种不同的金融保险，“相当于5年要交100多万。”不过，在她看来，钱放着也会贬值，不如买个靠谱的产品，为未来做打算。“我购买的相对灵活，交完5年后，可以每年直接领钱，也可以存放二三十年一次性领取。”

　　如何规划“养老”，需要专业人士指导

　　“退休规划师在欧美是正经职业，很多职场人55岁做退休规划，为退休过渡。”浙江大学管理学院教授、老龄化与养老产业研究中心主任邢以群说，“新职业的出现不是坏事，说明中国年轻人第一次集体意识到：养老的第一责任人是自己。”

　　北京姑娘廉盈盈较早接触退休规划。

　　“北京社保藏着不少福利，可好多人不知道怎么用。”她曾是一位第三方检测行业的技术型销售，如今已成为北京小有名气的养老金规划师。

　　“我最初接触商保是为自己购买，后来在商保公司学到大量知识，兼职期间研究失业金申领，发现北京社保领域存在严重信息差，很多人不知道能享受福利，这成了我转型的契机。”

　　当初裸辞后，廉盈盈为申领失业金，深入研究社保政策，发现北京社保体系虽有诸多福利，却因推广不足、咨询无门等问题，让许多人望而却步。“很多人不知道该找谁咨询，我当时跑街道好几趟也没问明白。”

　　于是，她2023年起在社交平台开启社保知识科普之路，并于今年7月开设店铺，专注服务北京户籍人群——因非京籍无法在北京以灵活就业身份缴纳社保，这一精准定位让她迅速积累客户。“起号半年左右，每个月有50到70人来咨询，忙不过来，所以开始小额付费咨询。”

　　她推出的199元“终身服务”，客户付费后不仅能获得社保缴纳、失业金申领等问题解答，后续退休规划、政策变动咨询等需求也能响应。

　　“客户只要领到一个月2100多元失业金，咨询费就回来了，还能享受长期服务。”廉盈盈的账号运营以来，半年实现月均收入超1万，目前已组建客户群，计划满1000人后不再承接新客户，转而带徒弟传承经验，自己则将更多精力投入商保业务。

　　如今，越来越多人意识到养老规划的重要性，但仍有许多人存在认知误区。一方面，部分人对保险存在偏见，认为是“骗钱”，部分平台这类声音占比约50%；另一方面，许多人对社保构成、养老金计算一无所知。

　　“有些客户连五险一金分别是什么都不清楚。”

　　在廉盈盈看来，这主要由于过去人们对养老问题重视不足——养老金计算涉及社平工资、缴费基数等复杂因素，普通人难以自行测算，亟需专业人士指导。

　　对于不同年龄段人群养老规划，她给出建议：年轻人应从工作初期就重视社保缴纳，30岁左右建立商保意识，可先配置重疾险等基础保障，再逐步考虑储蓄类保险；45岁以上人群虽在商保投保上“不划算”，但养老是刚需，仍需通过社保优化与商保补充，为退休生活做准备。

　　“人老了，手里有稳定现金流，才能拥有体面的老年生活，这比单纯持有一大笔钱更重要。”

　　养老规划，宜早不宜迟

　　“‘银发经济’不是老年人的专利，而是25岁就要摁下的启动键。”西南交通大学国际老龄科学研究院院长张雪永认为，年轻人从入职起就该规划养老。

　　在邢以群看来，养老金规划师属于理财顾问组成部分，本身实际是我们国家银发经济备老组成部分。“过去我们讲‘老龄经济’面向60岁以后，‘备老经济’瞄准25到45岁，让他们在收入上升期就把‘老’的坑填上。”

　　近年来，由于老龄人口增加和生育率低迷，我国老龄人口在总人口中的占比逐年走高。社会人口结构变化带来需求变化，催生了“银发经济”，数据更应证了这一变化。

　　中国社会科学院发布的《中国养老金精算报告2019-2050》提出，我国的基本养老保险基金将在2027年达到峰值。

　　“银发经济”的各种需求激增，不仅带动健康照护师、适老化改造规划师等新职业出现，更让“养老金规划”成为越来越多人关注的焦点——毕竟，如何保证老年生活“有保障，有底气”，是每个人都将面对的问题。

　　因此“老”正在前置，从60岁提前到30岁的待办清单里。养老金规划师，就是在这样的社会背景下应运而生的。

　　“相关研究表明，有养老金规划意识的中青年已经越来越多。”张雪永表示，国家虽有社保制度，但只是基础保障，仅能覆盖老年生活需求的一部分。企业年金、商业养老保险等理财产品，则作为把守养老金的“另一道锁”，为老年生活提供更有力的保障。

　　不过，新兴产业必然有其不稳定性，还需市场和国家进一步引导和管理。无论如何，年轻人需要有规划养老金的意识，在关注商业养老产品动态的同时，仔细了解咨询规则，审慎判断从业者的专业水平。

　　正如有二十余年保险从业经验的林梦（化名）所提醒的，年轻人应当保持清醒：“目前所谓的‘养老金规划师’，并未被纳入国家认证的职业范畴。”在她看来，“保险姓保”，其本质是实现风险保障的基础金融工具；而养老保险所想传达的，其实很简单：退休并非终点，而是另一段人生的起点。

　　（文/记者 李沐子 实习生 裴一凡）