重庆何以成国内消费金融发展高地

　　6月6日，中国（深圳）综合开发研究院在“2025年消费金融生态大会”上发布国内首个消费金融行业发展状况指数——2025中国消费金融指数（以下简称CCFI），重庆消费金融综合指数跻身前三，消费金融综合实力位居全国第一梯队。

　　“近年来，在政府和金融机构等多方努力下，重庆逐步成为国内消费金融发展高地。消费金融领域的优势，已成为重庆建设西部金融中心的一个战略制高点。”在发布指数报告后，中国（深圳）综合开发研究院副院长刘国宏向记者表示。

　　重庆为何能成为国内消费金融发展高地？目前，重庆消费金融发展还存在哪些不足？未来又该如何发力？围绕这些问题，刘国宏结合CCFI报告进行了解读，并提出相应建议。

　　机构实力全国第一

　　马上消费等3家消费金融公司合计贷款规模占全国同业29.1%。同时，重庆拥有37家网络小贷机构

　　“在培育建设国际消费中心城市和打造西部金融中心的国家战略引领和政策叠加机遇下，近年来重庆消费金融行业改革转型向纵深推进，业务科技创新提能引领，机构品牌建设提档升级，行业整体发展提质增效。”刘国宏认为，这是重庆成为国内消费金融发展高地的重要原因。

　　首先来看消费金融机构的实力。近年来，在推进西部金融中心建设和国际消费中心城市建设过程中，重庆努力打造全国消费金融集聚地，提升消费金融在全国的影响力和辨识度，吸引了众多消费金融机构落地。

　　CCFI报告显示，重庆在消费金融公司和其他专营机构两个细分领域的机构实力均排名国内首位，消费金融机构综合实力为全国第一。

　　截至2024年底，重庆已构建形成涵盖“银行+消费金融公司+汽车金融公司+网络小贷”等多元结构，超80家消费金融供给主体齐头并进、互相补足的多层次消费金融体系。

　　值得注意的是，重庆拥有马上消费、蚂蚁消金、小米消金3家消费金融公司，消费金融公司注册资本、机构数量分别居全国第一和第二位。3家消费金融公司的合计贷款规模占全国同业的29.1%，居全国首位。

　　同时，重庆拥有37家网络小贷机构，包括蚂蚁、百度、美团、京东、滴滴、携程、苏宁等行业头部企业所设立的网络小贷机构。

　　其中，有7家网络小贷机构注册资本超过50亿元。

　　“当前，我国消费金融供给主体主要包括银行类机构，消费金融公司、汽车金融公司等非银类机构，以及网络小贷等地方金融组织。各类有影响力的消费金融机构集聚发展，对于推动消费金融服务供给和行业高质量发展起到关键支撑作用。”刘国宏说。

　　而重庆和上海一样，在消费金融机构实力方面较其他国内城市有明显的分差领先优势，反映出重庆的消费金融机构实现了跨越式发展。这很大程度上得益于重庆敢闯敢干、敢为人先，提前谋划布局、提前试验，并把先行优势转化成持牌金融机构的落地。

　　市场环境全国第二

　　今年一季度重庆社零总额超越上海，成为全国消费第一城；消费金融数字创新能力领跑全行业

　　再来看消费金融市场环境。

　　消费金融市场环境，关系到消费金融行业的长远发展潜力。CCFI报告围绕市场需求、产业协同、政策支持以及金融消费者四个维度，对消费金融市场环境进行了评价。

　　结果显示，重庆的消费金融市场环境排名仅次于上海，超越深圳，位居第二。

　　这三大城市的相关得分均超过30分，其余城市得分则均在30分以下。

　　其中，上海在消费体验满意度、消费金融服务渗透率等方面均保持全国领先；

　　重庆在产业协同、政策支持和金融消费者方面得分分别居全国第一、第二和第三；

　　深圳则在市场需求和政策支持方面均排名全国第一。

　　“尤其值得一提的是消费者对消费金融的认知。”刘国宏说，“我们通过第三方机构无差别发放的调查问卷发现，重庆消费者对消费金融的综合认知水平远远高于其他城市，对消费金融认知的各个维度也都超过30个样本城市的平均水平。这是我们完全没有想到的。”

　　不仅如此，重庆消费市场规模也很大。

　　2024年，重庆社会消费品零售总额在全国各大城市中仅次于上海，排名第二；2025年一季度，重庆更是以超4200亿元的社会消费品零售总额超越上海，成为全国消费第一城。

　　刘国宏认为，这两个方面的因素，让重庆发展消费金融（包括各种模式的创新）有了庞大的市场基础。

　　消费金融数字创新能力领跑全行业，也是推动重庆成为国内消费金融发展高地的“加分项”。

　　在消费金融行业，有这样一种共识：消费金融机构需要利用数字化手段创新风险评估、监控和缓释方式，支持多元化业务开展。消费金融数字创新能力如何，对于一座城市的消费金融发展有着重要的影响。

　　CCFI报告表明，在全国，重庆消费金融数字创新“优势凸显”：全市消费金融公司及网络小贷公司科技创新整体处于行业前沿；涉及大数据、人工智能、知识图谱等核心领域的技术发明和应用创新，形成了从智能获客、精准风控到贷后闭环管理的金融服务全链条。

　　截至2024年底，全市3家消费金融公司累计申请专利技术和获得发明专利授权量，均占全国同业一半以上；37家网络小贷公司累计获得的发明专利授权量和软件著作权量，分别占全国同业的三分之二和三分之一。

　　以马上消费为例，作为一家人工智能技术驱动的数字金融机构，其一直致力于构筑知识产权优势，在高价值专利培育、知识产权体系建设和人才培养等领域形成了特色经验，迄今累计申请发明专利超2500件。公司自主研发的全国首个金融领域大模型“天镜”，已全面服务超2亿用户。

　　未来如何继续发力

　　重庆应着力打造更优的信用环境，推动行业实现更好发展，同时做好资产处置方面的配套工作

　　“尽管如此，重庆消费金融发展仍有不足之处。”刘国宏认为，这主要体现在消费金融产业生态方面。

　　消费金融行业参与主体众多、所涉范围广泛，构建完整的消费金融产业生态链条，能有力推动地方消费金融整体发展水平的提升。近年来，重庆围绕消费金融生态建设持续发力，成效明显。

　　CCFI报告显示，截至2024年底，重庆设有国家金融科技认证中心、中西部首个金融法院——成渝金融法院，成立了全国首个跨区域社会组织“成渝银行业保险业消费者权益保护中心（重庆）”、全国首个打击金融领域黑产联盟（AIF）；蚂蚁消金会同全国19家金融机构，共同发起创设了全国首个消费金融服务联盟（重庆）。

　　同时，重庆在全国首次发布了行业“负责任的消费金融标准”；打造的“渝金通”“渝金盾”金融大脑，为全行业数字金融场景应用深化提供了底层金融基础设施支持。

　　这一切，使得重庆的消费金融产业生态水平在全国较为靠前。

　　不过，与北京、上海、深圳相比，重庆仍存在差距。在CCFI报告消费金融产业生态分项排名中，北京、上海、深圳领跑，得分均超过21分，其中北京得分达到29.4分。杭州紧随这三大城市之后，得分为18.1分。重庆排名第五，得分为17.3分。

　　面对不足，重庆未来应该如何进一步发力？

　　刘国宏认为，发展消费金融，构建优良的信用环境是非常重要的一环，未来重庆应着力打造更优的信用环境。有了更好的信用环境，消费金融公司等消费金融机构可以实现更好的定价、提供更优质的服务，从而推动行业实现更好发展。

　　同时，重庆需做好资产处置方面的配套工作。消费金融公司不可避免地会出现坏账，这些坏账需要有人承接，有人处置。如果处置不好，有可能会导致地区的信用环境崩塌。重庆有必要出台政策，鼓励、支持发展合法合规运作的助贷服务机构和债务处理机构，为消费金融公司处置坏账赋能。

　　刘国宏还认为，在监管方面，重庆也需聚焦重点领域加强力度。比如，“黑灰产”对整个行业的影响巨大，它不仅会抢夺消费金融机构的业务，也会让消费金融发展的社会环境恶化。因此，今后重庆需加大力度打击“黑灰产”。

　　刘国宏表示，消费金融综合实力跻身全国第一梯队，是重庆建设西部金融中心的一大优势，也是一个突破口。未来，如果能进一步扩大优势、补足短板，重庆打造西部金融中心的目标定能加快实现。

　　（文/记者 黄光红）